3月23日下午，香港特别行政区行政长官林郑月娥宣布，从25日凌晨开始，禁止非香港居民乘飞机抵港入境，暂定为期14天。

      林郑月娥在记者会上称，由于海外国家疫情严峻，香港也出现社区感染的群组，因此必须进一步加强防疫抗疫措施。将会採取4项入境措施：

      一、由星期三(25)日凌晨起，所有非香港居民从海外国家乘飞机抵港将不准入境，暂定为期14天。
      二、其他经内地、台湾、澳门入境人士，如果过去14日去过其他海外地方，都不准入境。
      三、香港国际机场停止一切转机服务。
      四、所有从台湾、澳门入境的人士，包括香港居民，将强制隔离14天。

      由于内地居民只能在香港停留7天，不能满足居家隔离14天的要求，因此留学生们会被拒绝入境。这意味着周四开始从英美经香港入境后再返回深圳或珠海的方式将不再适用。

      而疫情当前，亲赴香港签约保险也是不可能了，只能先和代理人了解产品，等疫情有效控制，再飞过去签约。

      虽然现在没办法去香港投保，但疫情势必将大规模激发大家的风险意识。我们在网络上看到许多新冠肺炎患者从确诊到去世只是经过了很短的时间，留下无依无靠的家人；心痛之余，也难免会重新审视一下自己的情况：患上严重疾病，如果没有国家承包医疗费用，自己是否能承担得起高昂的医疗费？如果突然离世，家人是否会失去经济支撑、长期生活得不到基本保障？世事无常，我们是否做好了财富传承的安排？

      因此，这次的疫情对于国民的整体风险保障意识将是一场洗礼，它将让大家深刻意识到尽早完成家庭保障计划、合理配置资产以及财富规划的重要性。

      疫情过后，香港保险配置正当时

      若银行降息 储蓄险将成首选

      面对疫情带来的经济影响，经济学家提出了几大建议，以帮助企业度过难关，其中包括：减免增值税和企业所得税、增加财政补贴、扩大财政赤字、适度降准降息等。

      如果降息，我们资产配置未来的收益会走低，传统银行理财产品将普遍成为净值型产品，即开放式、非保本浮动收益型的理财产品。它没有预期收益，也不承诺固定收益。而香港的储蓄险兼具长期稳定收益、安全性保障和流动性的优势，会成为我们资产配置的绝佳选择。

      抗击风险 健康险是刚需

      新冠肺炎的肆虐，使我们意识到健康险的配置刻不容缓。虽然这次国家承包了确诊病人的医疗费用，但在绝大部分的时候，身患严重疾病面对高昂的医疗费时，仍旧需要依靠保险。

      香港的高端医疗险可以对受保人住院产生的费用进行实报实销，且不限于中国内地的公立医院——内地的私立医院、境外的医院（所包含的国家地区视乎受保人选择的受保地区）皆包括在内，并且保证续保，可完全免除受保人医疗费用的顾虑；而疾病带来的收入影响、及医疗费用以外的花销，也可靠重疾险来进行补偿。

      财富传承 保险为最优选

      除了对自己的担忧，疾病风险给家人带来的影响也是巨大的。很多中产阶级和高净值人群担心自己因疾病或意外突然离世，资产传承无法得到很好的安排和保障。因此资产传承的安排，也要尽早提上日程。而在资产传承的诸多方式中，香港保险有着不可替代的优势。

      香港保险的优势

      计价货币

01

      内地保险是人民币保单，香港保险是美元保单，这是众所周知的，也是香港保险被提及最多的优势。确切来说，香港也提供港币保单及人民币保单，以满足市场多元化的多币种配置需求。

      海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

      从全世界范围来看，世界高净值人群拥有大概54万亿美元的财富总量，这其中的24%投向了海外资产。那么，从中国目前的海外资产配置的比例来看，我们才刚刚起步，上升空间还很大。

      流动性&跨境优势

02

      经济上有个著名的理论叫做：不可能三角理论，是指一个国家不可能同时实现资本流动自由，货币政策的独立性和汇率的稳定性。

      中国大陆，倾向于独立的货币政策以及稳定的汇率政策，而弱化了资本的自由流动性（外汇管制，每人每年5万美元的外汇额度）。

      资本天然追逐收益，这也从根本上决定了自由流动对资本的重要性。国家政策倾向上无可厚非，但从家庭财富结构中，家庭财富自由流动是能通过有效安排实现的。

      得益于一国两制，香港延续了资本流动性。在香港的资本可以自由地在世界范围内流动。香港是跨境的金融中心之一，亦是自由港，方便海外投资，方便海外读书就医生活，可谓进可攻退可守。

      同时，在香港的财富受香港法律严格的保护。在有争议的财产纠纷案中，内地法院执行冻结财产是很容易的事情，但在香港，申请财产冻结令的门槛很高，法庭不会轻易批准。

      此外，不同法律体系下的，对财富的清算、官司的开展及纠纷结果的执行难度要大得多！

      法律监管

03

      经常有言论传：香港保险不合法或香港保险没有保障。

      这是谣传。不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士，签署地在香港的均为合法保单，只有签署地在香港境外的才为非法保单。

      在香港、发生了保险纠纷之后，有通畅的处理流程。内地人士如遇保险纠纷，可去香港保监局成立以及保险索偿投诉局维护权益。事实上港险严进宽出，理赔纠纷的比例非常非常小。

      2017年香港保险索偿投诉局数据

      产品类型及创新

04

      目前港险市场的主流产品类型为：重疾险、储蓄险、寿险、万能险及医疗险。各种类型产品的功能不同，结合其产品具体架构及运营上的优势，可以满足市场多样化的保障需求，实现对资产的多功能规划。

      香港保险市场竞争激烈，在产品创新方面层出不穷。

      重疾险创新

      1.重疾多重赔付、先天性疾病保障已是标配；

      2.配偶身故豁免保费；

      3.父母及子女毋需进行购买及核验即可同步享受20%疾病保障；

      4.可以为未出生的宝宝投保

      ......

      储蓄险创新

      1.可变更被保险人（下文有详细说明）；

      2.有终期红利锁定权益；

      3.有长达2-3年的保单假期；

      4.可进行多样化的年金转换选择

      ......

      终身寿创新

      1.寿险市场按照客户偏好，分为收益偏向或身故杠杆偏向的产品；

      2.高龄客户也能买到合适的产品；

      3.可以买到非常高的保额；

      4.免体检保额可达100万美元

      ......

      万能险创新

      1.除保单贷款外，港险市场上还有一种释放保单流动性的方式——购买万能险并进行保费融资；

      2.对于风险偏好系数高客户，可购置大额万能寿险，将保单现金价值抵押给银行，通过低息贷款完成保费的缴纳；

      3.收益高于贷款利息的部分可进行套利，保费融资用较低成本完成了高额保单的购买

      ......

      方案架构

05

      1、众所周知，内地保单的主体架构为投保人、被保险人以及受益人。

      *被保险人不可变更；

      *在投保人可以有条件性地变更（通常为原投保人身故，无法履行保单义务与责任）；

      *受益人可以变更，在保单生效后投保人可以随时变更；

      2、港险在架构上与内地保险一致，但在变更条款上要灵活很多。部分特区储蓄产品可以进行被保险人变更，同时在签约时即可行使保单延续选项，通俗地讲就是在签约时就可以设置好第二持有人及第二受益人。

      *被保险人变更

      *变更被保险人已经是目前港险市场上储蓄险的标配

      1)可以延长保单期限，拉长保单增值期；

      2)可以把更多是家族成员纳入至一张保单体系，从而实现家族财富更多元化的传承与流通

      编辑

      被保人变更说明举例

      *保单延续选项

      *亦是储蓄险的主流功能

      1)防止意外事件导致保单延续性中断

      2)以及确保保单利益的延续（比如进行税务递延）

      保单延续选项说明举例

      港险可以将保单受益人以保单延续选项的方式设置为保单的投保人及被保险人，内地保单目前是无法实现的。港险产品架构的多样性及灵活性，在根据客户需求搭建保单规划体系时，有了更多的选择性与可能性。

      运营优势

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      港险在运营方面，从投保新契约至身故金理赔及领取环节，有不少区别于内地的优势。

      1、隔代投保方便

      内地保险目前隔代投保的受益群体较少，保险公司一般只针对大客户定制该项服务，同时各项限制要求较多。

      香港保险的隔代投保要容易很多。港险隔代投保契约已发展的很成熟，提供关系证明或进行关系宣誓即可，覆盖的产品线亦非常齐全，可以非常方便地完成隔代投保事项，实现财富跨代传承。

      2、医务及财务核保优势

      香港的免体检保额非常高，可以满足中产及儿童的高配置需求。

      成人重疾免体检额可高达110万美元

      儿童重疾免体检额可达50万美元

      寿险免体检额亦可高达100万美元

      在财务核保上的要求也更宽松，一般超过100万美元才需提供个人财务证明文件；证明文件的类目也非常多样化。

      3、身故金领取灵活

      港险的身故金类信托领取已是保单标配，投保人可按需定制整笔或分期领取。

      此外香港保司为完善保单在传承方面的优势，还在进一步优化升级相关功能。

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